Un nómada digital necesita tres cosas de su banco: cobrar de clientes en otras divisas sin perder dinero, pagar en el extranjero sin comisiones y sacar efectivo cuando haga falta. Ninguna entidad lo hace todo bien, y no todas protegen tu dinero igual. Aquí explicamos qué tipo de entidad es cada una, qué obligaciones fiscales tienes con cuentas fuera de España y cómo montar una combinación de dos o tres tarjetas.
Qué necesitas de verdad de tu banco cuando trabajas viajando
- Cobrar en divisas: recibir dólares, libras o francos suizos de clientes con datos bancarios locales de esa divisa, para que el cliente pague una transferencia nacional y no una internacional cara.
- Convertir al tipo de cambio real: lo que más dinero hace perder no suele ser la comisión visible, sino el margen escondido en el tipo de cambio.
- Pagar con tarjeta en otra moneda sin comisión por operación en divisa extranjera.
- Sacar efectivo en cajeros de otros países con el menor coste posible.
- Un IBAN en euros para domiciliar la cuota de autónomos, impuestos, nóminas y recibos.
- Seguridad: poder bloquear la tarjeta desde el móvil, tarjetas virtuales para compras online y un plan B si te roban la cartera.
Si eres autónomo y facturas fuera, el cobro es tan importante como el pago. Lo tratamos a fondo en cómo cobrar de clientes extranjeros siendo autónomo; aquí nos centramos en las cuentas y tarjetas.
Banco, entidad de dinero electrónico o neobanco: no es lo mismo
Detrás de las aplicaciones que se anuncian como «banco» hay tres figuras jurídicas distintas, y la diferencia importa sobre todo si la entidad quiebra.
- Banco tradicional español. Es una entidad de crédito supervisada por el Banco de España. Tus depósitos están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito hasta 100.000 € por titular y entidad.
- Neobanco con licencia bancaria. Es un banco de verdad, aunque solo exista en el móvil. Si tiene licencia de otro país de la UE, tus depósitos los cubre el fondo de garantía de ese país, también hasta 100.000 € por titular y entidad, que es el mínimo armonizado en la UE.
- Entidad de dinero electrónico o de pago. No es un banco: no presta el dinero de sus clientes. En lugar de un fondo de garantía, está obligada a «salvaguardar» los fondos, es decir, mantenerlos separados de su propio patrimonio, en cuentas protegidas o activos líquidos de bajo riesgo. Si la entidad quiebra, ese dinero no forma parte de su masa concursal, pero no hay un fondo que te devuelva hasta 100.000 € en un plazo tasado.
Wise, Revolut y N26: qué es cada uno
Wise. No es un banco. Según su página de ayuda sobre protección del dinero, no presta el dinero de sus clientes y lo salvaguarda: la mayor parte se mantiene en bonos de Estado a corto plazo y fondos del mercado monetario, y otra parte en varios bancos. En el Espacio Económico Europeo opera a través de Wise Europe SA, con sede en Bélgica. Su punto fuerte es tener datos de cuenta locales en varias divisas y convertir al tipo de cambio medio del mercado cobrando una comisión que muestra antes de cada operación.
Revolut. Opera en España como Revolut Bank UAB, un banco lituano con sucursal en España inscrita en el Banco de España, y desde 2023 asigna IBAN que empiezan por ES. Según sus condiciones generales en español, los depósitos están cubiertos por el fondo de garantía lituano hasta 100.000 € por depositante. Que la sucursal esté en España no significa que te cubra el fondo español. Ofrece tarjetas virtuales, cuentas en varias divisas y cambio de divisa con condiciones que varían según el plan contratado.
N26. Es un banco alemán supervisado en Alemania. Según su página de seguridad, los fondos de los clientes están garantizados hasta 100.000 € por el fondo de garantía de depósitos alemán. Las cuentas abiertas en España desde el 17 de abril de 2019 tienen IBAN español. Es una cuenta en euros; no está pensada para mantener saldos en otras divisas.
Bancos españoles. Siguen siendo imprescindibles para muchos: hipoteca, domiciliación de impuestos y cuota de autónomos, préstamos y la tranquilidad del fondo de garantía español. Su punto débil para el nómada suele ser el coste de las operaciones en divisa y las transferencias internacionales fuera de la zona euro. Algunos bancos españoles ofrecen tarjetas sin comisión en divisa; revisa el folleto de tarifas de la tarjeta concreta.
| Tipo de entidad | Ejemplo | Protección de tu dinero | IBAN habitual para residentes en España | Para qué encaja mejor |
|---|---|---|---|---|
| Banco español | Bancos tradicionales | Fondo de Garantía de Depósitos español, 100.000 € por titular y entidad | ES | Cuenta principal, impuestos, cuota de autónomos, ahorro |
| Banco de otro país UE con sucursal en España | Revolut Bank UAB | Fondo de garantía lituano, 100.000 € | ES | Gastos diarios en viaje, tarjetas virtuales, varias divisas |
| Banco de otro país UE | N26 (banco alemán) | Fondo de garantía alemán, 100.000 € | ES (cuentas desde 2019) | Cuenta en euros sencilla y móvil |
| Entidad de dinero electrónico | Wise | Salvaguarda de fondos, sin fondo de garantía de depósitos | BE (cuenta en euros) y datos locales en otras divisas | Cobrar en divisas y convertir |
Comprueba la situación de cada entidad en el registro oficial del Banco de España o del supervisor del país de origen antes de abrir la cuenta: las licencias y estructuras de estas empresas cambian con frecuencia.
Comisiones: dónde mirar y qué preguntar
No vamos a dar tarifas concretas porque cambian cada pocos meses y dependen del plan. Lo que sí podemos decirte es qué buscar en la página oficial de tarifas de cada entidad (en los bancos españoles, el documento informativo de comisiones y el folleto de tarifas):
- Comisión por pago en divisa extranjera: porcentaje sobre cada compra fuera de la zona euro.
- Tipo de cambio aplicado: ¿el de mercado, el de la red de tarjetas o uno propio con margen? ¿Cambia en fin de semana?
- Retirada de efectivo: cuántas retiradas o qué importe al mes son gratis y cuánto cuesta a partir de ahí.
- Comisión del cajero: la cobra el propietario del cajero, no tu banco, y la pantalla debe mostrártela antes de confirmar.
- Recepción de transferencias internacionales: en dólares o libras, quién paga los gastos y si hay bancos intermediarios.
- Límites del plan gratuito frente a los de pago: muchos servicios atractivos se limitan a cierto volumen mensual.
Cuentas en el extranjero y Hacienda: el modelo 720
Si eres residente fiscal en España, tienes que informar a Hacienda de las cuentas que tengas en entidades situadas en el extranjero mediante el modelo 720, la declaración informativa de bienes y derechos en el extranjero. Los puntos clave:
- Solo hay obligación si la suma de los saldos de tus cuentas en el extranjero supera 50.000 €, ya sea a 31 de diciembre o en el saldo medio del último trimestre.
- Se presenta del 1 de enero al 31 de marzo del año siguiente.
- Una vez presentado, solo hay que volver a declarar si el saldo conjunto aumenta en más de 20.000 € respecto a la última declaración, o si cancelas una cuenta declarada.
- Es una declaración informativa: no se paga nada por presentarla. Los intereses y rendimientos de esas cuentas se declaran en el IRPF como cualquier otro.
Sobre las sanciones: en 2022 el Tribunal de Justicia de la UE declaró desproporcionado el régimen sancionador original del modelo 720, y la Ley 5/2022 lo sustituyó por el régimen general. Hoy, presentar fuera de plazo sin requerimiento de Hacienda supone 10 € por dato, con un mínimo de 150 € y un máximo de 10.000 €; con requerimiento, 20 € por dato, con un mínimo de 300 € y un máximo de 20.000 €.
Dudas frecuentes: ¿cuenta una cuenta de Revolut con IBAN español? ¿Y un saldo en Wise? Lo determinante es dónde está situada la cuenta y el tipo de entidad, no el prefijo del IBAN. Una cuenta en la sucursal española de un banco extranjero se considera situada en España; un saldo en una entidad de dinero electrónico extranjera es un caso menos claro. Si te acercas a los 50.000 €, consulta con un asesor fiscal cómo declararlo.
Discriminación por IBAN: tu cuenta extranjera es válida en España
Algunas empresas, administraciones y hasta nóminas rechazan un IBAN que no empiece por ES. Es ilegal. El Reglamento (UE) 260/2012, en su artículo 9, impide que quien cobra o paga por transferencia o adeudo en euros exija que la cuenta esté en un Estado miembro concreto. Una cuenta en euros de cualquier país de la zona SEPA sirve para recibir la nómina, pagar recibos y domiciliar.
Según la guía del Banco de España, los pasos son: recordar a la empresa su obligación, presentar una reclamación formal y, si no se resuelve, denunciarlo. Si quien discrimina es un banco o una entidad de pago, o el conflicto es entre empresas o profesionales, la autoridad competente es el Banco de España; si eres consumidor y es una empresa, las autoridades de consumo de tu comunidad autónoma.
La estrategia de dos o tres tarjetas
Llevar una sola tarjeta es el error más caro que puede cometer alguien que vive viajando: un bloqueo por fraude, un cajero que se la queda o un robo te dejan sin dinero en otro país. La combinación que en Modo Remoto recomendamos es la siguiente:
- Cuenta principal en un banco con fondo de garantía (español o con licencia bancaria UE). Aquí van los ahorros, los impuestos, la cuota de autónomos y los recibos. Su tarjeta queda como reserva.
- Cuenta multidivisa para cobrar y convertir. Recibes en dólares o libras con datos locales, conviertes cuando te interesa y traspasas a la cuenta principal. No acumules aquí más de lo necesario.
- Tarjeta de uso diario en viaje, de otra entidad distinta, sin comisión en divisa y con buen límite de retirada gratuita de efectivo. Si te bloquean una, sigues teniendo otra.
Ejemplo práctico: un diseñador autónomo cobra 3.000 dólares al mes de un cliente de Estados Unidos. Le da al cliente sus datos de cuenta en dólares de la cuenta multidivisa, convierte a euros y traspasa a su banco principal lo que necesita para la cuota de autónomos, el IVA y el IRPF trimestral. Para el día a día en Budapest usa la tarjeta de un tercer proveedor. Si un día le bloquean esa tarjeta por una alerta de fraude, paga con la del banco principal mientras lo resuelve.
- Guarda las tarjetas en sitios distintos: una en la cartera y otra en la mochila o en el alojamiento.
- Activa las notificaciones y el bloqueo instantáneo en la aplicación de cada entidad.
- Usa tarjetas virtuales para suscripciones y compras online.
- Avisa a tu banco tradicional si lo exige antes de viajar a ciertos países, o revisa los límites geográficos en su aplicación.
- Lleva algo de efectivo en euros o dólares para emergencias. Y si necesitas conexión para autorizar un pago, revisa cómo asegurar conexión viajando: muchas compras exigen confirmar desde la aplicación.
Errores habituales
- Tener todos los ahorros en una entidad de dinero electrónico pensando que está cubierta por el fondo de garantía.
- Superar 50.000 € en cuentas extranjeras y no presentar el modelo 720.
- Aceptar la conversión a euros en cajeros y datáfonos extranjeros.
- Facturar en dólares sin datos de cuenta locales y pagar comisiones de bancos intermediarios en cada cobro.
- Cerrar la cuenta del banco español al irse y quedarse sin forma sencilla de pagar a Hacienda o a la Seguridad Social.
- Olvidar que el IVA de tus facturas a clientes extranjeros tiene reglas propias; las tienes en IVA en facturas internacionales.
Preguntas frecuentes
¿Mi dinero en Wise está cubierto por el Fondo de Garantía de Depósitos?
No. Wise es una entidad de dinero electrónico, no un banco, y protege los fondos mediante salvaguarda: los mantiene separados de su patrimonio en activos líquidos y bancos. Eso protege frente a su quiebra, pero no equivale a la garantía de 100.000 € de un fondo de depósitos.
¿Revolut tiene la garantía del Fondo de Garantía de Depósitos español?
No. Aunque opera con sucursal en España e IBAN ES, sus condiciones indican que los depósitos los cubre el fondo de garantía de Lituania, hasta 100.000 € por depositante. En la práctica el límite es el mismo, pero el fondo que responde es el lituano.
¿Tengo que declarar mi cuenta de N26 o Revolut en el modelo 720?
Solo si es una cuenta situada en el extranjero y el total de tus cuentas fuera supera 50.000 € a 31 de diciembre o en saldo medio del último trimestre. Lo que importa es dónde está situada la cuenta, no solo el prefijo del IBAN. Ante la duda, consulta a un asesor fiscal.
¿Puede una empresa española negarse a pagarme en un IBAN extranjero?
No, si es una cuenta en euros de la zona SEPA. El artículo 9 del Reglamento (UE) 260/2012 lo prohíbe. Puedes reclamar a la empresa y, si persiste, acudir al Banco de España o a las autoridades de consumo de tu comunidad autónoma.
¿Cuántas tarjetas debería llevar un nómada digital?
Al menos dos de entidades distintas, y mejor tres: una del banco principal, una multidivisa para cobrar y convertir y otra para gastos diarios. Guárdalas por separado para no quedarte sin acceso a tu dinero si pierdes la cartera o te bloquean una.
¿Qué banco es más recomendable para un nómada digital que reside en España?
No hay uno que sirva para todo. Para la cuenta principal conviene un banco con fondo de garantía de depósitos, español o con licencia bancaria de la UE, donde domiciliar impuestos, cuota de autónomos y recibos y guardar los ahorros. Para cobrar en otras divisas encaja mejor una cuenta multidivisa, y para viajar, una tarjeta de otra entidad sin comisión por pago en divisa. Comprueba la licencia de cada entidad en el registro del Banco de España.
¿Puedo cobrar la nómina en una cuenta y usar otra tarjeta para viajar?
Sí. Cualquier cuenta en euros de la zona SEPA sirve para recibir la nómina: el artículo 9 del Reglamento (UE) 260/2012 impide que la empresa exija un IBAN español. Lo recomendable es cobrarla en tu cuenta principal y llevar para el viaje una tarjeta de otra entidad, sin comisión por pago en divisa y con buen límite de retirada gratuita de efectivo, y guardarlas por separado por si te bloquean o te roban una.
Fuentes consultadas
- Agencia Tributaria – Modelo 720
- Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito
- Banco de España (Portal del Cliente Bancario) – Discriminación de IBAN
- EUR-Lex – Reglamento (UE) 260/2012
- Wise – ¿Está protegido mi dinero?
- Revolut – Términos personales (España)
- N26 – Seguridad
¿Has visto un dato desactualizado o un error? Escríbenos desde la página de contacto y lo revisamos. Consulta también cómo elaboramos nuestras guías.
